一、规模

小规模是中小企业目前普遍的形式，作坊式的小企业普遍存在。由于许多行业的步入门槛低，才使得小企业能如雨后春笋般出现。规模小对于创业者来说是便利条件，但对于日后的生产来说就存在不少弊端。 是不能实现大规模生产带来的低成本，这会增加产品的成本，给企业带来压力。小企业吸引人才的能力弱，相应的，在产品研发、技术创新等方面就会相对弱一些。再有，规模过小，对于风险的抵御能力也会比较弱。

二、技术

技术水平的高低决定了中小企业的竞争优势，提高技术含量更是被行业普遍认同的发展良策，但为何技术问题一直是我们行业的困扰？我们可以从三方面考虑。

一、缺乏技术创新人才。技术开发人才和创新组织管理人才的缺乏是制约中小企业技术创新的重要因素。中小企业比大企业更难吸引到创新所需的人才，从而造成中小企业技术开发能力弱、创新管理模式陈旧，因此技术创新成功率较低。

二、缺乏信息和创新技术源。中小企业普遍存在着缺乏信息和技术源的弱点。由于目前我国大多数中小企业都依附于大型企业，为大型企业配套服务，因此在技术发展和产品发展方面更多地表现为被动适应，再加上缺乏创新人才和资金，使中小企业自身经济实力和技术实力薄弱，因此很难吸引到高校和科研院所与其进行“产学研”合作，导致中小企业缺乏稳定的技术源。

三、企业自身素质和经济实力影响了技术创新。我国的中小企业中，国有中小企业的生产经营陷于困境，设备老化、冗员过多，大多数都处于亏损状态；在非国有的中小企业中，高科技企业比重较小，在工程技术人员数量、素质以及层次上与大型企业相比还有很大差距，一些技术人员常常忙于日常技术性工作，很难独立开展技术创新工作。同时，由于经济实力的影响，绝大多数中小企业用于技术创新的费用很低，严重制约了中小企业技术创新活动的开展。

三、实力

中小企业的实力不强是普遍的现象，为何中小企业的实力不强？我们可以从三个方面来分析：

第一，人员素质差。从业人员的文化素质相对较低，大专以上学历人员比例小，专业技术人员少，为数众多的乡以下小企业甚至没有具有专业技术职称的技术人员和大专以上学历人员。小型企业所有者的素质也相对低下，许多所有者往往凭经验和感觉进行管理，容易导致决策的失误，这也是许多小企业成长不起来或破产的原因。

第二，技术装备水平落后。技术装备落后最主要的原因还是资金的限制。因大部分小企业的资金不够丰厚，无法承受昂贵的机械装备。

第三，信息来源渠道不畅，信息收集手段落后。现阶段，绝大多数中小企业自行搜集信息，信息收集成本较高，由于缺乏高素质的信息分析人员，信息利用效率较低。对信息中介组织的利用程度低。

四、风险

与大企业相比，小企业抵御风险的能力较低，主要表现在四个方面。

财务风险高。我国中小企业普遍资产负债率偏高，其中中小工业企业资产负债率平均高于大型企业7个百分点，而流动比率偏低，中小工业企业流动比率低于大型企业10个百分点。这说明我国中小企业偿债能力不足，财务风险较高。

管理风险高。中小企业由于规模较小，资源有限，一般没有能力实现管理职能的专门化，管理工作不少是由企业所有者自己兼任，或者是把各种管理职能尽可能地加以简化合并后集中于少数几个人手中。由于管理者缺乏专门的专业化训练，管理水平较低，管理方式表现为简单化和集权化，往往造成企业内劳资关系紧张，人员流动频繁，严重影响中小企业的经营绩效。同时大多数中小企业缺乏战略管理能力、组织创新能力，使中小企业的管理风险加大。

再有，产品风险大。中小企业产品质量状况与经济发展要求有较大差距，产品档次低，质量差，抽查合格率低，假冒伪劣商品屡禁不止，优难胜、劣不汰现象较为普遍。

第四，创新风险大。虽然中小企业创新的投资回报率一般高于大企业，但往往风险也大一些。其原因是中小企业很难同时从多种途径进行创新产品的研究，以相互补充、降低风险；它们也很难将技术成果大规模地推向市场，获得投资回报；而且中小企业还常常承担着大企业能够规避的市场不确定性风险。

五、资金

资金问题是企业在生产中极易遇到的，资金直接影响到企业的运转状况，可谓是企业生存的命脉。在企业的资金问题中融资问题又尤为突出。为何融资难？简化的来看是这样一个循环： 中小企业缺钱→因为无抵押贷不了款→企业无法维系→导致之前的银行贷款无法归还→银行出现坏帐→更加谨慎对待中小企业贷款……像这样的循环让中小企业希望通过改善资金环境的希望仿佛打上了死结。

六、关于融资渠道方面的问题

1、直接融资困难。我国中小企业快速发展和资本市场发展滞后和结构性欠缺存在比较突出的矛盾，一方面中小企业的快速扩张，在国民经济中的作用愈来愈大，对融资的需求愈来愈强；另一方面，我国资本市场发展滞后而且层次单一，主板市场已经通过发审会等待上市的企业不断增加，使中小企业直接融资安排更加困难。而随着间接融资过快增长，导致直接融资和间接融资比例严重失衡，中小企业股票融资和债券融资仅占其全部外部融资的1.3%。而美国小企业股权融资占总资产的49.63%，债务融资占50.37%，其中金融机构贷款占27%。

2、间接融资也困难。据调查显示，我国中小企业融资供应98.7%来自银行贷款，风险集中于银行。因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿意对中小企业放贷。同时，中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难以得到银行资金支持。由于直接融资渠道缺乏，企业发展主要靠自我积累。

3、其他融资渠道也困难。由于我国创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，影响创业投资的退出，中小企业也难以通过股权融资；在现行金融体系中，多数金融机构有一定规模，主要面向大型企业，以中小企业为主要服务对象的中小金融机构发展滞后，服务范围、服务品种难以满足中小企业的需要；我国虽然设立了科技型中小企业技术创新基金和中小企业国际市场开拓基金，但由于数量少、服务范围有限，仍无法满足中小企业发展的需要。

七、从内因与外因方面来看：

从内在原因分析，是因为中小企业自身质素不高。中小企业贷款难的内因主要有：产权制度不明晰；财务制度不健全，财务账目透明度不高；财务数据失真，银行与中小企业信息不对称；自身实力有限，固定资产数额较少等。中小企业的自身缺陷导致其社会信任度低，融资十分困难。

从外在原因分析，是法律和金融扶持不足。银行缺乏利益驱动。主要银行业金融机构中小企业贷款占各项贷款金额目前仅14.7%，中小企业被迫高息吸收民间资金。银行业普遍强化了信贷管理，以规避贷款风险为第一原则，相对于大型企业，中小企业贷款风险大；银行对中小企业贷款在同等数额上必须投入更多的人力、物力和财力，贷款成本高使银行缺少对中小企业贷款的利益驱动。由于证券市场发育滞后，广大中小企业很难通过发行股票或债券直接融资；民间借贷目前还处于非法阶段，既缺乏法律保障，又有很高的融资成本，满足不了大量中小企业的资金需求。

八、融资困难主要表现在以下几个方面：

1、金融机构对中小企业的贷款额小，期限短。从中小企业贷款需求结构看，他们普遍对目前金融机构大多为3-6个月的贷款期限不满意，要求获得期限更长的贷款。另外贷款的总额也不能满足企业的需要，企业不得不采取短期贷款多次周转的办法解决长期资金的需要，这为企业带来了新的风险。

2、担保公司和各类基金还不能满足中小企业的需求。据调查，到目前为止，我国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构和为中小企业服务的各类基金，但数量极为有限。全国担保机构仅能为中小企业提供500-800亿元的担保支持，这显然与中小企业的需求相距甚远。

3、通过资本市场直接融资的可能性较小。目前我国中小企业要通过资本市场融资只能到国内主板市场或海外上市，但主板市场上市对中小企业而言几乎是不可能的，海外上市并非容易，不但要满足海外资本市场的上市要求，而且会受到国内一些因素的干扰。

4、缺乏足够的抵押担保。随着国有商业银行股份制改革步伐的加快，商业银行进一步强化了信贷管理。国有商业银行的风险控制逐渐向以控制贷款安全性为主的管理方式转变。实际工作中，提供有效担保和抵押，是银行向中小企业提供贷款的前提条件。目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押，而中小企业大多受经营规模所限，土地、房屋抵押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品。而中小企业社会信用度的不理想，使他们很难找到让银行放心的担保人。这样，中小企业因为缺乏合适的抵押和担保使他们面临着融资困难的窘境。

九、外界原因对中小企业融资问题的影响

1、政府对中小企业扶持力度不够 长期以来，国家在政策、资金、技术、人员等诸多方面对大型企业特别关注并大力支持，而对中小企业的发展不够重视。因此，大多数金融机构包括众多中小金融机构都将主要精力放在了大型企业项目上，久而久之，为中小型企业服务的金融机构越来越少。同时，国家现行的金融体制也不利于中小企业。大企业可以通过发行股票、债券等方式募集资金，而中小企业几乎很少能在资本市场上获得融资，解决资金的需求。

2、银行“惜贷” 我国宏观经济运行趋紧。受美国次贷危机影响，外部市场萎缩，出口销售放缓，这对江浙粤等出口依存度高、中小企业较多的沿海地区影响相对突出。企业盈利下滑，再加上能源原材料价格上涨、劳动力成本上升、节能环保要求提高、出口退税和加工贸易政策调整以及人民币汇率升值等多因素影响下，经济结构调整压力更多集中到劳动密集型的下游中小企业。此前中央银行连续实施从紧的货币政策，也迫使商业银行收紧对中小企业的信贷。

十、企业的自救行为

1、资金： “资金不足，国家政府降低利率只是‘杯水车薪’要账很难，汇款率低，大客户距离远，压款周期较长，一般想做但不敢做，只做现款现货直接交易”，这是作者对企业进行调查时企业普遍反馈的意见。 企业不要为了规模而做规模，要关心市场的需求及成本，不要资本炒作，要回归本质，确保现金流和利润。企业一直存在回收货款难的问题，那么能不能在销售之前，先对对方的支付能力做个评估呢？我们采访过的企业中，就有能对赊销用户做到很好的风险评估的企业，尤其在目前企业融资难的状况下，不能盲目地为了挽留客户而拖垮自己。

2、效益： “中小企业在发展上主要存在技术方面的问题，中小企业的发展前期无非就是以贸易转型，以加工转型为主的发展型公司，其最大的缺点就是缺乏技术支持，对于产品研发及市场需求方面缺乏经验，不能及时的调整应对现在的市场”，一家企业对我们诉苦。 应当夯实基础管理，苦练内功，打造核心竞争力，提升企业效率，提升企业掌握未来机会的能力，等待春天的来到。 企业要在全球化过程中成为市场领先者，就要在技术、管理方面走自主创新之路。应用信息化技术，推动管理创新，推动企业财务业务一体化，加强管理与控制，规避风险，只有把技术与管理创新紧密结合，才能实现企业的转型。

3、转型： “国家及政府在09年经济危机形势下给部门的中小企业一定的资金支持，扶持以技术开拓型市场的企业。 企业由于资源有限，若什么都想做，会什么都做不成，所以企业要有所为有所不为，砍掉不赚钱没有竞争优势的业务及产品线，重点经营优势产品。

4、开源： 企业以销售回款为中心，随时捕捉由于寒冬导致国内外同行倒闭所带来的额外商机，重新梳理产品对客户的价值，精确挖掘产品的卖点，让利给客户，现金快速回笼，并以此来同采购商协商取得更合适的价格及提供更好的服务。

5、网络： 利用好B2B的网站平台。在注册完会员以后，进行企业宣传时，产品宣传一定得配上好图片，一张好的图片可以让潜在消费者对公司与产品产生初步好感，也能在海量产品信息中脱颖而出。另外，及时更新企业的产品信息，尽量让你的产品信息靠前，让买家在查找时能容易地发现你并记住你。

6、服务： 产品卖出去，并不是就一劳永逸了，你需要对客户进行定期回访，并对客户提出的问题进行解答，这样做一方面可以持续加深客户对企业的印象，另一方面也让客户更放心地跟企业开展长期合作。

十一、国家对“中小企业”的宏观政策及影响

国家对中小企业的发展问题一直非常的重视，国家2008年出台了不少扶持中小企业的政策。将中小企业金融服务提到政治高度的是最近温家宝总理的一番讲话，包括扶持中小企业发展的四项具体要求。从08年下半年开始，扶持中小企业发展的政策陆续发布：08年9月份，财政部表示将为中小企业安排专项资金35.1亿元人民币，其中14亿元为中小企业技术创新基金和12亿元为中小企业开拓国际市场资金；08年10月份，央行网站发布公告，要求全国性银行继续加强资产存量和增量的结构调整，完善信贷管理制度，简化中小企业信贷流程，在担保、贴息等方面给与扶持…… 从国家的一系列举措中我们可以看到中小企业未来的前景还是很不错的，如国家大力调整产业结构、促进产业升级，力求创造良好的发展环境和完善的公共服务体系建设，并充分利用各种社会资源，帮助开拓国内外市场，着力解决突出问题，提高中小企业、非公经济的整体素质和竞争力，支持引导中小企业和非公经济健康发展。

中小企业为国民经济发展做出了巨大的贡献，也成为促进社会生产力发展、推动和谐社会建设的重要力量。金融危机使全球的经济放缓，同时金融危机也带来了新的经济建设，这一机遇加上国家给予的帮助，相信中小企业未来的道路会更加好走。